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CMA 통장
CMA 통장이란?
단기여유자금은 CMA 통장으로 고수익을 노리자!
CMA 통장의 종류
- CMA RP형
- CMA MMF형
- CMA MMW형
- CMA 종금형
CMA 수익률 비교
- CMA 수익률 비교(6개월)
- CMA 수익률 비교(1년)
CMA 통장 만들기, CMA 통장 가입시 주의사항
CMA 통장
재테크에 대해 관심있는 분이라면 CMA 통장에 대해 많이 들어보셨을 것입니다.
CMA 통장이 무엇이길래 금융전문가나 은행, 증권사에서 한결같이 CMA 통장에 가입하라고 하는 것일까요?
그래서 CMA 통장이란 무엇이며, CMA 통장의 종류와 CMA 통장 만드는 방법에 대해 살펴 보도록 하겠습니다.
급여통장을 수시입출금 통장보다는 CMA 통장으로 개설하면 유리한 점이 많은데요.
급여통장에 대해 잠시 살펴보고 가도록 하겠습니다.
급여통장 활용법
은행에서 적금이나 특정한 목적을 가지고 통장을 개설한 경우를 제외하고는 대부분 수시입출금 통장을 개설했을 것입니다.
아시다시피 수시입출금 통장은 이자가 거의 없습니다.
이율도 거의 0%에 가까운 ZERO 금리일 뿐 아니라, 통장 잔고가 얼마 이하의 경우 얼마되지도 않는 이자 마저도 지급하지 않는 것이 일반적입니다.
그렇기 때문에 한푼이라도 불리기를 원한다면 수시입출금 통장 보다는 금리혜택을 받아 볼 수 있는 통장으로 바꾸는 것이 바로 부자되는 지름길입니다.
특히 급여통장의 경우 CMA 통장이나 수익률이 좋은 금융상품에 투자하는 것이 좋지요.
많은 분들이 급여통장에 대해 오해하고 있는 것이 있는데요.
급여통장은 매달 급여일에 이체되어 들어오는 통장 하나만 가능하다고 생각하는데요.
그렇지 않습니다.
은행에서는 일정 금액 이상만 매달 들어와도 급여통장으로 인정을 해 줍니다.
매달 회사에서 급여가 들어오는 급여통장 하나가 있겠네요. 이 통장은 당연히 급여통장이지요.
여기에 추가로 은행마다 급여통장을 개설할 수가 있습니다.
예를 들어 급여가 300만원이라면 조금은 번거롭지만 급여통장에 들어온 금액을 100만원씩 쪼개서 통장 3개에 매달 이체를 합니다.
그러면 원래의 급여 통장 외에 3개의 급여통장이 더 생기는 것이지요.
그렇게 되면 급여통장은 총 4개가 되겠네요.
은행별로 차이가 있지만, 급여통장의 경우 금리 혜택이나 이체 수수료 할인 등의 혜택을 받을 수 있습니다.
통장을 만들 때 급여통장이라고 얘기하고 만든 다음, 매달 1회 이상 일정 금액 이상만 입금이 되면 은행에서는 급여통장으로 인정을 해주니 급여통장의 혜택을 4배나 많이 받을 수 있는 것이지요.
이체한 금액은 필요시 얼마든지 인출해서 사용해도 되고, 통장에 남겨두어도 관계없습니다.
혹은 이 통장에서 적금이 인출되도록 하는 것도 좋은 방법이지요.
내집마련의 꿈을 하루라도 빨리 이루고 싶다면 약간은 수고스럽더라도 받을 수 있는 혜택은 모두 챙겨야지요.
그래야 잘 살죠.
CMA 통장이란?
위에서도 언급했던 것처럼 수시입출금 통장의 금리는 거의 ZERO에 가깝습니다.
일년 내내 급여가 들어오더라도 각종 공과금에 생활비로 인출되는 금액이 있다보니 잔액이 그리 많지 않기 때문에 들어오는 이자는 고작해야 커피값 정도이지요.
급여통장을 수시입출금 통장이 아닌 CMA 통장으로 바꾸면 상당히 유용한데요.
CMA 통장의 경우 금리가 약 2 ~ 3% 정도이기 때문에 수시입출금 통장의 이율과 비교한다면 수십배 정도는 차이가 나겠네요.
CMA 통장 중에는 일복리로 금리를 제공하는 상품도 있으니, 그 차이는 실로 어마어마 하지요.
또한 예금자보호법에 의해 보호되는 상품까지 다양하니 CMA 통장 선택의 폭도 상당히 넓다고 할 수 있지요.
재테크에 관심 있는 분이시라면 단리와 복리의 차이를 실감하고 계실 것입니다.
원금에 복리가 더해지고, 더해진 복리가 원금이 되어 다시 복리가 적용될 경우 금리가 크지 않다고 하더라도 시간이 지날수록 그 차이는 점점 커지니까요.
특히 급여통장의 경우 몇개월 넣고 마는 것이 아니라, 급여가 들어오는 한 몇 년이고, 몇 십년이고 계속해서 이용하기 때문에 일복리가 적용될 경우 금액 차이는 상당하지요.
단기여유자금은 CMA 통장으로 고수익을 노리자!
내집마련자금이나 목적자금을 모으기 위해서는 종자돈을 마련해야 합니다.
종자돈 마련을 위해 가장 많이 이용하는 방법이 적금인데요.
적금 만기가 되고 나서 자금을 필요로 하는 기간까지 6개월 정도의 단기간이 남을 경우 대부분 수시입출금 통장에 그대로 넣어두는데요.
이렇게 되면 이자가 거의 붙지 않습니다.
이 경우 적금 만기가 되어 찾은 금액을 CMA 통장에 넣어 둘 경우 효과적으로 자금을 운용할 수 있습니다.
1년이나 2년 이상 CMA 통장에 넣어둔 것만큼의 이자는 아니지만, 수시입출금 통장에 넣어둔 것보다는 훨씬 많은 이자 수입을 얻을 수 있지요.
CMA 통장의 종류
CMA 통장은 크게 4가지로 구분되며, CMA RP형, CMA MMF형, CMA MMW형, CMA 종금형으로 분류됩니다.
CMA RP형
CMA RP형은 CMA 통장에 입금된 돈을 환매조건부 채권에 투자해서 그 수익금을 고정된 금리 이자로 받는 상품을 말합니다.
CMA RP형은 예금자보호가 되지 않습니다. 왜냐하면 CMA RP형은 예금자보호의 필요성이 없기 때문입니다.
CMA RP형은 나중에 정해진 금리로 다시 사줄 것을 조건으로 투자자에게 채권을 판매하는 상품입니다. 상품을 판매한 회사가 지급을 보장하고 만일 판매한 증권사에 문제가 생기면 채권을 통해 현금화를 할 수 있는 2중 안전장치가 되어 있기 때문입니다.
즉 채권이라는 담보가 있기 때문에 예금자보호가 필요없는 것입니다.
CMA MMF형
CMA MMF형은 CMA 금리가 정해져 있지 않으며, 운용결과에 따라 이익이 날 수도 있고, 손해를 볼 수도 있는 상품입니다.
CMA MMF형도 CMA RP형과 같이 예금자보호가 되지 않습니다.
예금자보호가 되지 않는 이유는 CMA RP형과 동일합니다.
CMA MMW형
CMA MMW형은 CMA 우량 금융기관의 단기상품에 투자해서 수익을 내는 상품입니다.
일일 정산을 통해 익일에 원금과 이자를 합한 원리금(원금 + 이자)을 재투자해서 복리 효과를 볼 수 있는 상품입니다.
CMA MMW형 역시 예금자보호가 되지 않는 상품입니다. 하지만 예금자보호가 되지 않는다고 해서 걱정할만한 상품은 아닙니다.
CMA MMW형은 상품을 판매한 증권사와 은행 채권 등에 투자해서 수익을 내는데, 편입한 채권만 안전하다면 전액을 보장받게 되니까요.
특히 CMA MMW형은 주로 국공채로 운용되고 있기 때문에 안정성이 매우 높은 상품입니다.
CMA 종금형
CMA 종금형은 고정금리이며, 예금자보호가 되는 상품입니다.
고수익보다는 안정적인 투자를 원하는 투자자에게 추천할만한 상품이지요.
CMA 수익률 비교
CMA 상품을 비롯해 금융상품을 선택할 때는 본인의 투자성향에 맞는 상품을 고르는 것이 낫겠지요.
다소 위험성이 있더라도 고수익을 바라는 공격적인 성향도 있고, 수익은 적더라도 안정적인 투자처를 찾는 안정적인 성향도 있으니까요.
CMA 수익률 비교(6개월)
CMA 통장 중 어떤 금융기관의 어떤 CMA 상품에 가입하는 것이 유리한지 비교해 볼 수 있도록 2015년 6월 기준 6개월 수익률과 1년 수익률을 비교해 드리도록 하겠습니다.
[CMA 통장에 1000만원을 6개월간 예치한 경우 세후수령액 비교]
위의 그림은 CMA 통장에 1000만원을 6개월간 예치한 경우 받게 되는 세후수령액(2015년 6월 기준)입니다.
메리츠종금증권의 THE CMA plus(발행어음형) 상품의 경우 세전 수익률이 2.30%이고, 대신증권의 대신 CMA-RP 상품, 동부증권의 HAPPY+ CMA (RP형) 상품, 삼성증권의 삼성 CMA+ 약정RP형 상품의 경우 세전 수익률이 2.25%입니다.
CMA 수익률 비교(1년)
[CMA 통장에 1000만원을 1년간 예치한 경우 세후수령액 비교]
위의 그림은 CMA 통장에 1000만원을 1년간 예치한 경우 받게 되는 세후수령액(2015년 6월 기준)입니다.
메리츠종금증권의 THE CMA plus(발행어음형) 상품의 경우 세전 수익률이 2.35%이고, 삼성증권의 삼성 CMA+ 약정RP형 상품의 경우 세전 수익률이 2.30%입니다.
CMA 통장 만들기, CMA 통장 가입시 주의사항
CMA는 증권사 뿐만 아니라, 최근에는 은행에서도 가입이 가능한데요.
이와 관련해서 어떤 CMA 상품에 가입하는 것이 유리한지 증권사나 은행에서 상담이 가능한데요.
은행이나 증권사의 경우 해당은행이나 증권사에서 판매하는 상품에 대해서만 홍보하며, 자사의 상품이 가지고 있는 장점은 부각시키면서도 단점은 대충 얼버무리는 경우가 많습니다.
그렇기 때문에 CMA에 투자하고자 한다면 중간의 입장에서 어떤 CMA 상품이 유리한지, 어떤 상품이 예금자보호가 되는지 등 고객의 입장에서 추천해 주는 재무설계센터에서 상담을 받는 것이 효율적이라고 할 수 있습니다.
요즘에는 무료로 이용 가능한 무료재무설계센터가 많이 생겨났기 때문에 무료재무설계센터를 적극적으로 활용한다면 큰 도움이 되실 것입니다.
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